В России семьям, где рождается второй, третий и далее ребенок (после 1 января 2007 года), полагается одноразовая помощь от государства, так называемый материнский капитал. Сумма пособия равняется 453 000 рублей и регулярно индексируется. Правительственная программа действует до 2021 году, а потом, как ожидается, будет продлена. Деньги капитала допускается потратить на приобретение новой жилплощади или образование детей. По статистике, до 70% владельцев маткапитала привлекают полученные средства для получения ипотеки.
Использование материнского капитала на покупку жилья
В соответствии с постановлением Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», семье доступно применение своего сертификата для строительства жилья или его покупки, в том числе с привлечением банковских средств.
Ипотека под материнский капитал выдается под такие условия:
- Сертификатом погашается первый взнос.
- Сертификат используется для уменьшения тела кредита и процентов.
Первый вариант является более востребованным среди молодых семей, ведь решает проблему невозможности оплатить сразу большую сумму при оформлении ипотеки.
Первоначальный взнос уже стал практически необходимым условием для выдачи жилищного кредита, соответственно заявители, не имеющие на руках хотя бы 10% от суммы жилья, могут рассчитывать на кредит с невыгодными условиями или заниженную сумму кредита. Оплата первоначального взноса материнским капиталом способна решить эту проблему.
Однако помните, что купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом реально в банках, включенных в программу господдержки, а возможность использовать сертификат на первоначальный взнос рекомендуется уточнять заблаговременно, поскольку финансовые организации в России имеют право выставлять для держателей маткапитала дополнительные условия.
Условия для использования материнского капитала в ипотеке.
Чтобы поучаствовать в кредитовании с господдержкой, ее получатель должен соответствовать классическим стандартам, по которым банки выбирают заемщиков по всем своим кредитным продуктам. В целом перечень требований характерен для всех финорганизаций, так что ипотека под материнский капитал с большой долей вероятности будет выдана при соблюдении условий:
- У заемщика присутствует стабильный доход, а его стаж работы на последнем месте превышает от 3 до 6 месяцев (в некоторых случаях – до 3 лет). Дополнительно в банке могут высчитывать и общий трудовой стаж претендента на кредит за последние 5 лет, он не должен быть меньше двенадцати месяцев.
- Владелец маткапитала имеет положительную кредитную историю.
- У заемщика отсутствует в собственности недвижимое имущество.
- Выбранная квартира должна находиться на территории РФ.
- Жилье не должно быть аварийным.
Оформление ипотечного кредитования с использованием маткапитала (пошаговая инструкция)
Шаг 1. Взять справку из ПФР
Квартира в ипотеку с материнским капиталом оформляется только при наличии документов из пенсионного фонда.
Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос.
Поэтому первым делом следует обратиться в ПФР, чтобы:
- получить сам сертификат, если вы этого еще не сделали;
- получить выписку из финансовой части личного счета о том, что сертификат не был использован.
Для получения документа потребуется предъявить такие бумаги:
- Паспорт гражданина РФ.
- Свидетельство о рождении ребенка, на которого выдан сертификат.
- Сертификат на маткапитал (для получения справки о состоянии счета).
- СНИЛС.
Через несколько рабочих дней можно будет вернуться в ПФР и забрать готовый документ, предварительно подписав заявку на выдачу справки. В дальнейшем бумагу понадобится передать менеджеру банка для оформления займа.
Справку можно заказать на сайте ПФР, а потом прийти в назначенное время и забрать готовый документ.
Шаг 2. Обратиться в банк за кредитом
Если Вы хотите использовать материнский капитал, как первоначальный взнос, то стоит учитывать, что не все банки согласны на такие условия, в основном это крупнейшие в стране финансовые организации, например, Сбербанк и ВТБ.
Ниже указано, какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос по состоянию на текущий год:
- DeltaCredit выдает кредиты с первоначальным взносом от 5% при наличии маткапитала, но указывает, что средства сертификата не могут покрывать более 10% стандартного первоначального взноса.
- Банк ЮниКредит предлагает возможность выбрать фиксированную или плавающую процентную ставку, в качестве основного критерия для одобрения или неодобрения выдачи кредита использует положительную кредитную историю, первоначальный взнос устанавливает в размере 20%.
- Сбербанк предлагает кредиты с льготной процентной ставкой для молодых семей с маткапиталом – всего 6% годовых. Маткапитал привлекается для оплаты первого взноса – 20% от суммы кредита.
- ВТБ24 предлагает использовать маткапитал для снижения размера взноса: из 20 необходимых процентов, на 5% должны приходиться собственные средства.
При первичном обращении в банк сотрудник проведет калькуляцию кредита по предлагаемой процентной ставке и подскажет перечень документов, которые необходимо собрать для утверждения кредита и последующей оплаты первоначального взноса маткапиталом.
Перечень выглядит так:
- Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, СНИЛС),
- Сертификат на выдачу маткапитала и справка об остатке средств,
- Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка о средствах на депозитах, документ из налоговой службы).
- Если жилье было выбрано заранее, то необходимы справки о приобретаемой недвижимости (технический паспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги).
- Заявление, в котором заемщик подтверждает готовность оформить квартиру в долевую собственность на всех членов семьи.
У каждого банка есть ряд своих дополнительных условий, которые следует обязательно уточнять у менеджеров кредитных организаций.
Решение по кредиту принимается по классической схеме, некоторые банки утверждают выдачу кредитных средств сразу, другие оглашают вердикт в течение трех рабочих дней. После того, как в банке клиенту дали добро, он должен посетить кредитную организацию еще раз для подписи бумаг.
Внимание! Материнский капитал для первоначального взноса до момента исполнения 3 лет ребенку использовать разрешается! В России упразднили норму, заставляющую родителей ждать три года с момента появления на свет сына или дочери.
Шаг 3. Заключить сделку купли-продажи
После заключения договора по ипотеке, от заемщика требуется зарегистрировать свое право собственности с обременением в Росреестре. Для этого стоит обратиться в отделение Росреестра по месту расположения жилья. Для внесения записи в реестр от заявителя потребуется предоставление таких документов:
- Документы для идентификации личностей всех сторон соглашения.
- Заявка по образцу на передачу собственности новому владельцу.
- Квитанция, подтверждающая перечисление средств на счет государства (пошлина).
- Соглашение, договор купли-продажи.
- Свидетельство, на основе которого собственник в данный момент владеет продаваемой недвижимостью.
- Залоговый договор с финорганизацией.
- Кадастровый паспорт.
Данный перечень не является исчерпывающим, регистрирующий орган вправе запросить дополнительные справки. Например, при продаже жилья с перепланировкой, понадобится документ о том, что она проведена законно, а если собственником квартиры является и несовершеннолетнее лицо, необходимо предоставить дозволение органа опеки и попечительства.
Через 14 дней максимум на руках у заемщика окажется свидетельство права собственности, которое будет предъявлено в Пенсионном фонде.
Шаг 4. Оформление нотариального обязательства.
Обязательным условием для перечисления средств материнского капитала на счет в банк является выделение детям доли в приобретаемом жилье. Но до того момента, пока вы не выплатите кредит полностью, вы не можете передать долю жилья в собственность. Поэтому, чтобы ПФР мог перевести деньги необходимо обязательное оформление нотариального обязательства, что в будущем вы выделите доли на всех членов семьи.
- Договор купли-продажи.
- Выписка из Росреестра о регистрации права собственности на жилье.
- Ипотечный договор.
- Паспорта собственника или собственников.
- Свидетельство о браке.
- Сертификат на материнский капитал.
- Свидетельства о рождении детей.
- Оплата нотариусу за составление обязательства.
Обязательно, помимо самого обязательства, сделайте копию. Оригинал заберет себе ПФР, а заверенная копия понадобится в будущем при оформлении долей.
Существует риск, если после использования маткапитала не выполнить обязательство по выделению долей, то ПФР через суд может взыскать обратно выделенные средства.
Шаг 5. Предоставить в ПФР документы по кредиту
Именно пенсионный фонд занимается перечислением средств в адрес банка, поэтому ему придется предоставить пакет документов, подтверждающих сделку.
Заявление о распоряжении средствами МСК можно подать в электронном виде, но позже все равно придется принести в отделение ПФР оригиналы документов.
Вам понадобятся:
- Копия соглашения об ипотеке.
- Справка из банка о выдаче кредитных средств, чтобы доказать ПФР, что вы действительно хотите потратить деньги с маткапитала на жилье.
- Договор купли-продажи на жилье.
- Выписка из Росреестра о регистрации нового владельца.
- Сведения о жилплощади (правильнее всего будет взять все те же документы, которые ранее предъявлялись в банк).
- Паспорт, СНИЛС.
- Сертификат маткапитала.
- Заявка на перевод денег.
- Свидетельство о рождении детей.
- Обязательство от нотариуса о выделении долей детям.
Может ли ПФР отказать в перечислении средств?
Использование материнского капитала как первоначального взноса за ипотеку является законным правом его владельца, так что ответить отказом на просьбу перечислить деньги организация может лишь в исключительных случаях и всегда с пояснением:
- Отсутствуют документы, доказывающие сделку.
- В заявлении допущены ошибки.
- Не полный пакет документов.
- Родитель был ограничен в родительских правах или лишен их.
- Родитель совершил преступление против ребенка.
Шаг 6. Дождаться перечисления средств из Пенсионного фонда
После получения всех документов от заемщика специалисты ПФР начинают изучение документов. На рассмотрение заявки законодательство дает Пенсионному фонду максимум 1 календарный месяц. За это время в фонде должны убедиться, что заявление составлено правильно, все документы в норме, а сделка проведена законным путем. Заканчивается период рассмотрения вынесением решения о выделении средств держателю капитала.
Затем ПФР в течение 10 рабочих дней перечисляет средства на счет кредитной организации. Некоторые кредитные организации приглашают заемщика для подписи бумаг, другие ограничиваются уведомлением. Здесь, опять-таки, порядок действий стоит уточнить у менеджера банка.
Необходимо учитывать тот факт, что ПФР перечисляет деньги в банк не сразу, а до того момента, пока деньги не поступили на счет, платеж по ипотеке будет заметно выше.
Шаг 7. Выплатить ипотечный кредит
После оплаты последнего ежемесячного платежа по ипотеке, кредит будет считаться закрытым, и банк позволит клиенту переоформить жилье на себя. Однако, учитывая использование материнского капитала, в личную собственность квартира перейдет не только держателю ипотеки, а всей его семье – такое условие предъявляет к сделкам с недвижимостью ПФР.
Общая долевая собственность предусматривает совместное владение квадратными метрами с выделением долей каждому члену семьи. При желании в будущем каждый держатель доли сможет распоряжаться ею самостоятельно. Это гарантия, что дети, для безопасности и комфорта которых выдается материнский капитал, ни при каких условиях не останутся без жилья.
Чтобы зарегистрировать такое право, бывшему держателю ипотеки потребуется взять в банке бумаги о том, что кредит закрыт, а обременение с квартиры снято.
Кроме того, понадобится собрать дополнительные документы:
- Паспорта РФ всех сторон, получающих доли.
- Документ с регистрацией права собственности текущего владельца.
- Кадастровый паспорт.
- Соглашение-ДКП.
- Документ, раскрывающий количество и личности зарегистрированных в квартире лиц.
- Единый жилищный документ.
- План квартиры, взятый в БТИ.
- Квитанция о перечислении средств в пользу государства (пошлина).
- Соглашение о размере доли каждого владельца (заверяется нотариально).
Срок регистрации права может достигать от 30 до 45 дней. После получения правоустанавливающих документов все владельцы квартиры становятся ее полноправными и единственными собственниками. С этого момента они не имеют никаких обязанностей перед финансовой организацией.
Заключение
Процедура оформления кредита со средствами сертификата может показаться, на первый взгляд, сложной, но сопряжена с ощутимыми преимуществами для заемщика. Покрыв первоначальный взнос средствами от государства полностью или частично, молодая семья получает возможность не имея на руках суммы в 10% или 20% от цены жилья получить кредит на приятных условиях. На всех этапах оформления кредита заемщик будет сотрудничать с банком и Пенсионным фондом – первый отвечает за выдачу средств, а второй ответственен за передачу цены маткапитала в адрес банка. Используйте нашу инструкцию в качестве базы, но обязательно уточняйте перечень документов в той кредитной организации, и в том отделении ПФР, в которые вы обратились.
